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申請房屋貸款,除了利率,我們還需要關注什麼?

更新日期:9月 11

在我們説明客戶安排房屋貸款的時候,80%的客戶第一個問題會是利率,因為利率直接影響到客戶付出的利息和每月還款的金額。


下面有一個案例,利率低但並不能説明到客戶:

有一位客戶想購買一個100萬的房子,他現在只有20萬的首付款(20%),需要從銀行貸80萬款成交這個房子。在問了幾家銀行以後,其中一家銀行說,我們的利率是所有銀行中最低的,但我們只能貸60萬。這意味著這位元客戶如果接受這個最低利率,他就必須多付出20萬的首付款才能成交。


這個案列告訴我們,除了利率,我們更加需要關注銀行可以批出的貸款額。這個非常關鍵!!

貸款額


銀行在批出貸款額度時,一般基於每個月還款的金額占收入的比例,這個比例每個銀行都是不一樣的。所以收入直接決定貸款額度。


另外,銀行還會評估這個房子是否能帶來額外的租金收入,而計算租金收入的方法,每個銀行差異也很大。


因此在申請貸款時,貸款經理如何將材料呈現給銀行審批,遞交給哪家銀行申請,都至關重要。


固定利率和浮動利率(Fixed or Variable Rate)

除了貸款額度,我們也需要謹慎地選擇做固定利率還是浮動利率。固定利率顧名思義就是利率在合約期內不變;而浮動利率則會跟加拿大央行利率(Prime Rate)掛鉤。



在選擇固定還是浮動利率上,有兩個主要因素需要考慮:


1. 央行利率走勢。目前加拿大央行的利率停留在0.25%。

2. 提前還款的額外利息。一般情況下,選擇浮動利率的客戶,如果需要提前還款,額外的利息支出會是三個月的利息。但如果選擇固定利率,則會和合同期剩餘時間多少掛鉤,有時這個額外利息可能會比三個月的利息多,甚至是數倍。


因此,在選擇固定還是浮動利率,除了看利率的多少,還需要考慮未來利率的走勢,以及未來的幾年,自己是否有賣房子或者再貸款(refinance)的需求。

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Anthony Zhang, Mortgage Strategist

DLC Clear Trust Mortgages

Suite 600 - 1200 W 73rd Avenue

Vancouver BC V6P 6G5

© 2020 by Anthony Zhang Mortgages

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