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房貸即將到期,我們需要考慮什麽?

更新日期:9月 10

我們在加拿大買房子申請貸款,通常會將貸款攤分(Amortization)25年或者30年還款,供款年限越長,每月的還款額會隨之減少。而您在和銀行簽署貸款協定時,這個協定通常只有幾年,而過了這個貸款合約期限後,我們是需要和銀行根據當時的利率,重新簽署一份新的貸款協定。

比如我以100萬購買一個獨立屋,銀行批准了80萬的貸款,我和銀行簽訂了5年2.79%固定利率的貸款協定,那麼在5年後,我們需要和銀行基於當時的利率,重新續簽一個新的貸款協議。

那麼在貸款協議即將到期的時候,我們接下來的房貸協議有哪些選擇呢?


1. Renew - 和原來的銀行續約

這是最簡單直接的方法,銀行會按照當時利率的情況,基於剩餘的本金部分計算新的供款額。這種情況,除了利率,我們還需要考慮新貸款協定的年限,以及採用固定還是浮動利率。一般在選擇年限和利率模式時,我們需要考慮自己今後是否近期要賣房等多個因素,詳情可以參考我的另一篇文章,申請房屋貸款,除了利率,我們還需要關注什麼?


2. Transfer - 更換銀行如果您對目前銀行的服務不滿意,或者有其他銀行能提供更好的利率或者貸款條件,我們是可以在貸款協議到期前,申請更換銀行。當然在更換銀行時,我們相當於是簽訂一個新的房貸,因此,新的銀行需要重新做一次貸款審批,會看您的個人情況是否滿足新的銀行的貸款要求。


3. Refinance - 再貸款我們可以通過申請房屋再貸款,提高當前的貸款金額,從自己的房子所有者權益(Equity)部分提取現金,用作投資或者債務重組等各種用途。在續簽房貸時,不妨考慮一下自己是否需要更多的現金。


4. Adding Line of Credit - 增加備用金額度如果您在續簽房貸時並不太需要現金,但根據當時個人的情況,銀行可以批出的貸款額度很高,則客戶可以考慮用這部分額度申請一個房屋備用金額度(銀行一般稱為HELOC)。這個額度在您沒有使用時,是不會產生利息的,但當您將來某一天需要資金時,您就能夠快速地從這個備用金額度中提取資金,並不需要銀行重新審核。


因此,大家可以在自己貸款協議到期前大概三個月的時間,和自己的貸款經理聯繫,評估一下自己的情況,看看接下來新的房貸協議如何安排,或許會有驚喜哦!

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Anthony Zhang, Mortgage Strategist

DLC Clear Trust Mortgages

Suite 600 - 1200 W 73rd Avenue

Vancouver BC V6P 6G5

© 2020 by Anthony Zhang Mortgages

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